中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，旨在健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，優(yōu)化車險產(chǎn)品供給，擴大車險保障覆蓋面，實現(xiàn)車險服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長，推進車險高質(zhì)量發(fā)展。

專家認為，自車險綜合改革實施兩年多來，車險市場平穩(wěn)有序，消費者普遍受益，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營水平顯著提升。此次《通知》將更加有利于財產(chǎn)保險機構(gòu)加快市場化定價的步伐，同時為消費者創(chuàng)造了更好的投保環(huán)境。

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進一步放開車險定價市場化

自2020年9月車險綜改落地，通過降低基準保費、費用率上限以及給定自主定價系數(shù)區(qū)間等舉措，車險行業(yè)賠付率抬升、費用率下降，受到業(yè)內(nèi)普遍認可。

此次《通知》明確了商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]。

專家認為，新規(guī)通過擴大自主定價系數(shù)浮動范圍，進一步放開車險定價市場化，讓利消費者。

在國泰君安證券分析師劉欣琦看來，車險綜合改革的核心目的是實現(xiàn)車險定價的市場化，最終讓利消費者。2022年車險行業(yè)實現(xiàn)車險綜改后的首次承保盈利，為監(jiān)管進一步放開車險市場化定價提供了有力基礎(chǔ)。

“本次政策延續(xù)車險綜改的目標，通過進一步放開車險自主定價系數(shù)，更大程度基于消費者行為進行差異化定價，讓利優(yōu)質(zhì)客戶。”劉欣琦說。

更有利于駕駛習(xí)慣良好的“優(yōu)質(zhì)車主”

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2022年9月底，全國機動車保有量達4.12億輛。全國機動車駕駛?cè)藬?shù)量達4.99億人，其中汽車駕駛?cè)藬?shù)量為4.61億人。

目前，自主定價系數(shù)的影響因素包括車主的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡等。在東吳證券非銀金融行業(yè)分析師葛玉翔看來，本次調(diào)整將使車險定價更加精細化，駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費會更低，“高風(fēng)險車主”保費面臨上升壓力。駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費會更低，“高風(fēng)險車主”保費面臨上升壓力。

“不同車險公司的定價策也略有不同。”一位車險業(yè)內(nèi)人士對記者說，“比如同樣是一位高先生的特斯拉，他選擇不同的保險公司，車的保費也會有差異。同時，越是大型的車險公司，它的承保量越大，越能夠攤平一部分的風(fēng)險。因此，從某種程度上來說，頭部險企還是會有更大的優(yōu)勢。”

此外，《通知》要求各銀保監(jiān)局加強屬地監(jiān)管，引導(dǎo)各公司合理設(shè)定各地區(qū)自主定價系數(shù)均值范圍和手續(xù)費上限，同時持續(xù)做好車險市場監(jiān)測和車險費率回溯監(jiān)管，確保車險市場運行平穩(wěn)有序。

預(yù)計保費短期受影響 長期利好車險行業(yè)

《通知》要求各公司嚴格執(zhí)行車險各項監(jiān)管要求，做好條款費率備案工作，積極承擔(dān)社會責(zé)任，優(yōu)化和保障車險產(chǎn)品供給，提升車險承保理賠服務(wù)水平，增強車險消費者的獲得感。同時《通知》還要求中國保險行業(yè)協(xié)會、中國精算師協(xié)會和中國銀保信公司根據(jù)自身職責(zé)，配合做好深化車險改革相關(guān)工作。

“我們預(yù)計行業(yè)面臨周期性降價，保費和盈利短期受到負面影響。”劉欣琦說，考慮到2022年車險行業(yè)實現(xiàn)承保盈利，保險公司準備金充足度普遍較高，預(yù)計將把握自主定價系數(shù)放開機遇適度進行車險保費降價，短期將對保費收入和承保盈利造成負面影響。

劉欣琦補充說，長期來看，中小險企無序降價的可持續(xù)性較低，行業(yè)最終還是會回歸理性，頭部險企將得益于精細化的風(fēng)險定價能力實現(xiàn)差異化客戶定價，從而具備更強的競爭優(yōu)勢。