近日六大行下調(diào)人民幣存款利率后，鎖定長(zhǎng)期收益水平的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注。儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些？投資者該如何選擇？

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能結(jié)合起來的產(chǎn)品，簡(jiǎn)單來說，它既有一定的健康保障，又能帶來一些收益。常見的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)主要有年金險(xiǎn)與增額終身壽，這兩種都屬于商業(yè)保險(xiǎn)，最大的特點(diǎn)是安全性高，能鎖定未來幾十年的收益率。深圳某保險(xiǎn)公司代理人告訴記者，今年以來咨詢?cè)鲱~終身壽險(xiǎn)的客戶增多，而這類型的產(chǎn)品成為公司的主力壽險(xiǎn)產(chǎn)品。頭部保險(xiǎn)公司的增額終身壽險(xiǎn)的終身保額復(fù)利率一般鎖定在3.5%左右，受到消費(fèi)者青睞。

增額終身壽險(xiǎn)，是一種保額可以不斷增加的終身壽險(xiǎn)。增額終身壽險(xiǎn)不僅有身故保障，保額、現(xiàn)金價(jià)值每年會(huì)隨著壽命增長(zhǎng)。它的特點(diǎn)是回本快、資金取用靈活。在繳費(fèi)期完成之后，保單的身故保額開始以固定利率進(jìn)行復(fù)利增長(zhǎng)，一直持續(xù)終身。所以，增額終身壽險(xiǎn)的保額會(huì)不斷遞增，最終到手時(shí)就變成了一筆大數(shù)目。此外，保單中的現(xiàn)金價(jià)值是可以通過“減保”隨時(shí)領(lǐng)取的，資金取用十分靈活，可以理解為一張靈活取用、以固定利率不斷復(fù)利增長(zhǎng)的大額存單。

年金險(xiǎn)以被保人的生存為給付年金的條件，更偏向強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，收益是被動(dòng)領(lǐng)取，什么時(shí)候領(lǐng)取、領(lǐng)取多少錢在投保時(shí)都會(huì)約定好，靈活性相對(duì)弱一些。年金險(xiǎn)可以用于實(shí)現(xiàn)階段性的目標(biāo)，比如年金險(xiǎn)中的教育年金險(xiǎn)，就能解決孩子未來的教育金問題，也可以用作未來的養(yǎng)老。兩個(gè)險(xiǎn)種都有各自的作用。

據(jù)險(xiǎn)企半年報(bào)，部分公司上半年增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況已經(jīng)超過年金險(xiǎn)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，在當(dāng)前利率下行的大背景下，增額終身壽險(xiǎn)作為具有保證收益且長(zhǎng)期收益可達(dá)3%以上的高度稀缺產(chǎn)品，預(yù)計(jì)短期受到市場(chǎng)追捧。

值得注意的是，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)要警惕噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的產(chǎn)品“負(fù)面清單”，部分增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保額遞增比例超過定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患；減保比例設(shè)計(jì)不合理；加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)等。

市場(chǎng)整體進(jìn)入低利率時(shí)代，居民財(cái)富如何在保值的前提下增厚收益，成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士建議投資者自己必須有一定的投資知識(shí)，不能盲目投資。除了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)之外，可以考慮貨幣基金、同業(yè)存單指數(shù)基金、“固收+”產(chǎn)品。（記者 邱清月）