近日，威海藍(lán)海銀行手機(jī)銀行App上線(xiàn)了兩款代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)了解，民營(yíng)銀行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)逐漸成為趨勢(shì)。理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)對(duì)民營(yíng)銀行有哪些好處，其前景如何？代銷(xiāo)過(guò)程中需注意哪些問(wèn)題？

代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品正成為民營(yíng)銀行獲客留客、拓展盈利渠道的新舉措。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至目前已有威海藍(lán)海銀行、湖南三湘銀行、無(wú)錫錫商銀行、重慶富民銀行、吉林億聯(lián)銀行、江蘇蘇寧銀行、微眾銀行7家民營(yíng)銀行上線(xiàn)了代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品。

7家銀行發(fā)力代銷(xiāo)

近日，威海藍(lán)海銀行手機(jī)銀行App上線(xiàn)了兩款代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，于近期開(kāi)始起售。

據(jù)了解，威海藍(lán)海銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品屬于興銀理財(cái)穩(wěn)利恒盈系列，兩款理財(cái)產(chǎn)品均為中低風(fēng)險(xiǎn)、1元起購(gòu)，其中投資期限為6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為3%-4%，于3月1日開(kāi)始起售；而另一款12個(gè)月投資期限的理財(cái)產(chǎn)品已于2月23日起售，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在3.6%-4.2%之間。

威海藍(lán)海銀行于今年開(kāi)始代銷(xiāo)興銀理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，根據(jù)該行1月20日發(fā)布公告，為滿(mǎn)足客戶(hù)理財(cái)需求，該行與興銀理財(cái)開(kāi)展代銷(xiāo)理財(cái)業(yè)務(wù)合作。

代銷(xiāo)理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品的并非只有威海藍(lán)海銀行，自2021年起，吉林億聯(lián)銀行、微眾銀行、重慶富民銀行等民營(yíng)銀行就已上線(xiàn)代銷(xiāo)理財(cái)業(yè)務(wù)。而除上述銀行外，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，湖南三湘銀行、無(wú)錫錫商銀行、江蘇蘇寧銀行手機(jī)銀行App中也有代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品在售，合作理財(cái)公司涉及興銀理財(cái)、平安理財(cái)、杭銀理財(cái)、南銀理財(cái)、青銀理財(cái)?shù)取?/p>

例如，湖南三湘銀行代銷(xiāo)了一款青銀理財(cái)璀璨人生奮斗系列理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為3.4%；無(wú)錫錫商銀行代銷(xiāo)的興銀理財(cái)添利天天贏系列產(chǎn)品，七天年化收益為2.805%；江蘇蘇寧銀行則代銷(xiāo)了多款杭銀理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在4.25%-4.68%。

談及多家銀行發(fā)力代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的原因，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，民營(yíng)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)較少，大部分只有存貸業(yè)務(wù)，但是近兩年受政策影響，異地展業(yè)受限，互聯(lián)網(wǎng)攬儲(chǔ)渠道被叫停，民營(yíng)銀行需要拓展其他獲客留客及盈利渠道。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員羅唯尹分析認(rèn)為，受近年政策影響，民營(yíng)銀行之前大力拓展的存貸業(yè)務(wù)發(fā)展減緩，營(yíng)收和利潤(rùn)壓力加重。通過(guò)代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，民營(yíng)銀行可以規(guī)避自身短板，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在豐富產(chǎn)品線(xiàn)、盤(pán)活客戶(hù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的提高。

互聯(lián)網(wǎng)銀行更具優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)銀行以存貸業(yè)務(wù)為生，在異地展業(yè)受限、互聯(lián)網(wǎng)攬儲(chǔ)渠道被叫停的情況下，民營(yíng)銀行不得不尋求新渠道去獲客、留客，發(fā)力代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品或許是其謀求生存發(fā)展的策略之一。

羅唯尹認(rèn)為，民營(yíng)銀行通過(guò)代銷(xiāo)理財(cái)公司產(chǎn)品，可以更好地彌補(bǔ)自身產(chǎn)品種類(lèi)不全的劣勢(shì)，提高產(chǎn)品豐富度，以便更全面地滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化投資需求，有助于增強(qiáng)客戶(hù)黏性，并暨此豐富客戶(hù)畫(huà)像，強(qiáng)化獲客活客能力，進(jìn)而增加代銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)收入。

不過(guò)，從現(xiàn)有狀況來(lái)看，由于代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間、客群的差異，7家民營(yíng)銀行代銷(xiāo)合作機(jī)構(gòu)和數(shù)量也有所不同。目前大多數(shù)銀行都只代銷(xiāo)一家理財(cái)公司的1至2款理財(cái)產(chǎn)品，代銷(xiāo)產(chǎn)品數(shù)量較多的有微眾銀行和吉林億聯(lián)銀行。

在微眾銀行手機(jī)銀行App上，目前已有近20款代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品在售，合作機(jī)構(gòu)包括交銀理財(cái)、中信理財(cái)、平安理財(cái)、華夏理財(cái)、蘇銀理財(cái)、南銀理財(cái)?shù)取＜謨|聯(lián)銀行則有9款代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品在售，合作機(jī)構(gòu)包括興銀理財(cái)、平安理財(cái)、杭銀理財(cái)、南銀理財(cái)。

在劉銀平看來(lái)，民營(yíng)銀行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品主要比拼在流量方面，也就是民營(yíng)銀行本身的客戶(hù)數(shù)量多不多，相對(duì)來(lái)說(shuō)，可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行面向的客戶(hù)群體更多，代銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)也更大。

某理財(cái)分析師也認(rèn)為，在開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)方面，有兩類(lèi)民營(yíng)銀行相對(duì)具備優(yōu)勢(shì)，第一是能夠異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行強(qiáng)大的線(xiàn)上渠道和靈活的營(yíng)業(yè)時(shí)間為獲客活客提供了更多的可能；第二是能夠深入當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)銀行，部分民營(yíng)銀行根植當(dāng)?shù)兀哂休^顯著的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，在地方影響力較大，客戶(hù)信任度較高，更能幫助代銷(xiāo)產(chǎn)品深入當(dāng)?shù)兀瑥浹a(bǔ)理財(cái)公司及中大型銀行在部分地區(qū)的客群空白。

代銷(xiāo)理財(cái)或成趨勢(shì)

理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)雖有發(fā)行機(jī)構(gòu)承擔(dān)，但代銷(xiāo)業(yè)務(wù)中也涉及合規(guī)、聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)，談及民營(yíng)銀行在代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的注意事項(xiàng)。劉銀平表示，民營(yíng)銀行代銷(xiāo)理財(cái)公司的產(chǎn)品，要與理財(cái)公司以書(shū)面形式簽訂銷(xiāo)售合作協(xié)議，明確雙方的責(zé)任與義務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示，以及理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售信息交換及資金交收權(quán)利義務(wù)等，盡量避免投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之后出現(xiàn)的各種糾紛、發(fā)行機(jī)構(gòu)與代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)互相推卸責(zé)任。

目前我國(guó)共有19家民營(yíng)銀行，其中沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)、可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行有4家。根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2021年）》，剔除母行代銷(xiāo)的情況，截至2021年底，共有97家銀行機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)了理財(cái)公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，代銷(xiāo)余額為1.6萬(wàn)億元，其中互聯(lián)網(wǎng)銀行等銀行機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品余額約為3000億元。

對(duì)于未來(lái)代銷(xiāo)理財(cái)?shù)内厔?shì),《報(bào)告》指出，未來(lái)，中小銀行將理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)作為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)模式的新選擇，致力成為理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)的重要力量。

“未來(lái)民營(yíng)銀行或?qū)⑷Πl(fā)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。”羅唯尹分析認(rèn)為，民營(yíng)銀行可以從以下三個(gè)方面持續(xù)優(yōu)化代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。第一，拓展合作理財(cái)子公司數(shù)量，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品類(lèi)別，以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化投資需求。第二，發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)深挖客戶(hù)需求，以更精準(zhǔn)的客戶(hù)畫(huà)像匹配更合適的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的保值增值。第三，不斷更新代銷(xiāo)系統(tǒng)，優(yōu)化銷(xiāo)售流程，進(jìn)一步提升客戶(hù)體驗(yàn)。隨著民營(yíng)銀行理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，相關(guān)監(jiān)管政策將進(jìn)一步完善，市場(chǎng)信息交換、產(chǎn)品引入、銷(xiāo)售等流程或?qū)⑦M(jìn)一步明確。（李海顏）